投资者为避遗产税赴港买保险慎防地下保单风险 - 消费警示

在香港买保险，还得三思而后行。所谓一方水土养一方人，因此内地的保险专业人士建议，选择保险时，如果考虑在境外定居，可以较详细地了解国外保险，减少不必要的麻烦，如果在内地定居的话，还是建议考虑内地保险，这样对于利益维权更便捷。

自从今年年初国内很多地方传出了将征收“遗产税”的说法之后，很多人就开始以购买保险的方式转移自己的财产，而这不仅给国内的保险市场带来了一定的利好，同时，也让香港的保险市场沾了光。

低成本高收益吸引投保人

据一项调查发现，香港保险的低投入高收益是吸引内地居民购买的最大原因，一位成都的保险代理人介绍称，由于香港保险市场竞争更激烈，因此价格相对更便宜，购买寿险附加重大疾病险费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。除了费率外收益率也是香港保险产品吸引内地居民的一大优势，据悉目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间，而香港险资由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益，了解香港保险市场的人士介绍，香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目收益率通常高于5%有时高达10%。

而保障范围广也是其选购香港保险的原因之一，例如内地重大疾病险目前最多提供30多种的重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾;而香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障，总共提供60多种重疾保障，而其保费仅为内地保费的一半左右。同时，在香港投保医疗险和健康险在因病住院后，只要有住院发票和医生出具的证明，保险公司便会进行全额赔付，鲜见内地保单中关于医疗品种的限制。

慎防地下保单和汇率风险

据中国人寿的一位资深代理人表示，近几年，尽管保险纠纷从不间断，但内地去香港投保的人数每年都在增长。投保的目的，是获得良好的保障。但到香港买保险之前，投保人应该提前知道一些潜在风险。这些风险包括地下保单、汇率风险、不公平待遇、以及在理赔的时候会遇到的一些权益的保障等等。

据了解，内地居民赴港投保，往往是在旅游时购买要约，与当地保险公司签订保险合同。如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。如果是通过境外保险代理人在中国内地签署的保单，则属于“地下保单”范畴，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。

同时，在香港购买的保险，通常都以港元理赔或给付，而港元是直接与美元挂钩的，自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，截至2013年11月6日，100元港币，只能兑换79元人民币。如果美元持续贬值，投保人购买的又是长达数十年的长期寿险、医疗险，最终拿回的分红就可能比现在的收益低。因此赴港投保存在明显的汇率风险。投保时要了解清楚，保险合同是以港元结算还是以人民币结算。

当然，尽管香港的保险产品具备相当吸引力，但需要注意的是非香港居民的内地人在香港购买保险时，所能挑选的产品类别以及享受的保障是无法和香港本地居民对等的，这是因为中国内地地区被大多香港保险公司列为高风险地区之一。

慎防买了看不懂的保险

除了以上的风险之外，投保人还需慎防买了看不懂的保险。尽管很多香港的保险显示，他们的产品能达到15倍的杠杆率，但是高收益预期伴随高风险，香港保险和内地保险的投资渠道的限制不同，内地保险以安全稳定为主，而香港保险以高收益为主，那么在高收益的前提下，高风险也是不可避免的。很多投保香港保险的客户，在金融危机发生时，往往“血本无归”。因此在投保之前，投保人最好对保险合同做个详细的了解。

保险合同对于非专业人士而言，本身就不容易理解，在香港买保险，如果自身对英语并非精通，建议不要买英文版本的保险。即使是中文版的保险合同，有些词语或表述，也并非内地人通常理解的那样。所以我们要慎防买了看不懂的保险，以免将来得不到理赔或发生理赔纠纷。前几年有一位王女士在香港一位保险营销员的游说下，买了一份带有投资性质的保险，交了40多万元保费，因为香港的合同都是英文的，她没仔细看。后来营销员告诉她因为金融危机，投资账户的钱只剩下10来万元，但王女士也没办法，因为英文的合同里面写了授权条款，只能“认栽”。因此，购买保险需看清条款，不要盲目听信他人劝说。

如果内地人购买了香港保险，但是选择在内地就医，那么只有就医于保险公司指定的医院才能获得赔偿，这主要是由于保险公司认为内地的医院水平参差不齐，境内外医疗判断标准存在差异。而在国内保险公司买的保险，通常只要是在二级以上医院治疗，均可获得理赔。

另外，在香港买保险，基本上不可能像在国内买保险那样，只要有关于保险的任何问题，一个电话就可以要求跟保单业务员上门服务，逢年过节也会有贴心问候。买了香港的保险，在发生理赔时，往往需要被保人本人或委托人亲往香港办理理赔。