有人说利率超过13.8%不用还？ 也有人说利率 超过24%的不用还？ 还有人说 只有年化利率超过36 % 才不用还 ，因为它违法 ...

插播：民间借贷合同的利率应当如何制定？阚龙律师

利率到底 超出多少不用还，这一篇文章详细讲解 ，事关贷款：

一、年化超出13.8%不用还，适用民间借贷

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价 利率四倍的除外 。

而根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年7月22日贷款市场报价利率（LPR） 为：1年期LPR为3.35%。

1年期LPR也来到了历史最低点，1年期LPR为3.35%，意味着当前民间借贷的司法保护最高利率为 13.4%（1年期LPR的四倍），也就意味着超出部分不用支付。

需要注意的是，最高院在2021年1月21日发布《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释〔2020〕27号），有七类公司不受4倍LPR限制： 1、小额贷款公司；2、融资担保公司；3、区域性股权市场；4、典当行；5、融资租赁公司；6、商业保理公司；7、地方资产管理公司。 这七类属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。

这也意味着，如果要找7类公司融资借款得注意一点，由于不受民间借贷司法保护上限的限制，可能会约定高额的违约金，一旦借款逾期或面临高额违约金。

二、年化利率超出24% 法院不支持不保护

2015年9月1日起施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》首次对民间借贷的利率划定了“两线三区 ”，借贷年利率红线分别是24%以及36%（两线），以及三个司法保护区定义（三区）。

如果互联网借贷产品设置的年化利率是不超过24%，那么法律会给予利率保护。因此，有很多互联网借贷产品将实际年化利率设置为不超过24%。这样如果用户不还款，起诉对方就可以获得人民法院的支持。

比如大家最关心的网贷利率，很多都无限趋近于24%，就是不超过，因为在24%以内是 保护的，这样如果用户不还款，起诉对方就可以获得人民法院的支持。

而超过24%且在36%之间，就进入了一个 自然债务区。 如果已支付该部分利息，属自愿履行范畴，不能请求返还； 如果尚未支付该部分利息，请求借款人支付的，人民法院不予支持。

这个范围也滋长了众多做债务协商的人，利用法律约定，帮助客户跟金融机构协商沟通，将超出24%的利率免除。

三、年化利率超出36% 高利贷不用还！

接上述的两线三区，继续阐述第三区：

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

利率超过36%，也是大家常说的高利贷，如果你要贷款，请一定要让对方告知真实年化利率。

随着P2P被国家强制清退，超过年化利率36%的机构现在已经很少了，如果金融机构出现超过36%的利率，一告一个准，超出部分利息根本不用还。

由以上也可总结出年化利率超出36%的贷款合同无效，不用还！但本金一定要还。

写在最后。

我们在有借款需求时，无论是在民间跟个人借贷，还是去金融机构或银行申请贷款，请一定要合理规划自己的借贷行为，确保合法合规。

无论对方利率怎么约定，最终本金是要还的，如果不还本金就涉及骗贷罪，根据《刑法》相关规定，情节严重的，最高处七年以下有期徒刑。