通过消费教育，银行业消费者应该达到三个境界，一是成为一个聪明的消费者，通过启蒙教育，消费者掌握必要的陷阱识别常识，避免损失；二是成为一个自立的消费者，能够对形形色色的金融产品和服务，做出独立判断，不受宣传诱惑误导；三是成为自觉的消费者，应有对金融机构服务质量、社会责任和道德诚信监督的能力，有能力推进银行业向着良性健康的方向发展。

■王建新

虽然我国的消费者权益保护事业蒸蒸日上，消费者市场主体地位不断提升，但是，必须承认，当消费者走进银行营业大厅，只有在电子叫号音的提示下才能办理业务时，消费者的弱势地位一览无余。在这种情形下，要求消费者将天书般的信用卡格式条款等读懂弄清，进而做出正确选择，近乎于让小学生去完成哥德巴赫猜想。作为特殊消费群体，银行业消费者比任何时候都需要消费教育。

银行业消费者与银行等金融机构相比，之所以一开始就注定处于弱势地位，首先在于双方信息的严重不对称。传统交易中，消费者因自然需要购买产品或服务，基于自己的日常生活经验，完全可以直观地感受和判断；但银行提供的产品和服务，几乎全部体现为信息的汇集，如消费者存贷款、使用信用卡、购买理财产品等，具有专业化、技术化的特性，消费者凭已有经验已无法感知和判断。其次，提供产品和服务的银行机构，往往拥有庞大的组织机构和各类高端专业人才，其经济实力与专业化程度也远非普通消费者可比。再其次，消费者在接受银行产品或服务时，还具有被动性的特点，比如房贷，明知银行方面提供的贷款合同具有不公平之处，但消费者往往无法拒绝，因为拒绝意味着房屋交易无法进行下去。

银行以创新名义推出的琳琅满目的产品和服务，也让消费者眼花缭乱，无法做出专业选择。中国银行业协会一项针对商业银行服务项目的统计显示，目前银行个人业务服务项目总计276项，其中个人有偿服务项目分为人民币结算业务、代理业务、银行卡业务、电子银行业务等七大类共196项；个人免费服务项目涉及代收水电费、煤气费、学费、话费、交通罚款以及同城系统内存取款、转账等共80项，占比 29%。据有关部门对国内主要商业银行个人、机构和私人银行理财业务的调查统计,截至2010年末,各行存续期理财产品共5800余款,余额达2.25万亿元。面对如此众多、花样翻新的银行产品和服务，要求消费者以自己的现有知识去面对，显然不现实，不可行。

银行业积极开展消费教育，将有助于提高消费者的金融消费知识，使消费者在金融交易中的弱势地位有所改观。银行消费教育是一个过程，消费者通过这个学习过程，增强对金融产品、服务的认知，更加了解金融产品的利益和风险特点，从而提高实际操作技能，做出相对理性的认知和判断。诚如专家建言，通过消费教育，银行业消费者应该达到三个境界，一是成为一个聪明的消费者，通过启蒙教育，消费者掌握必要的陷阱识别常识，避免损失；二是成为一个自立的消费者，能够对形形色色的金融产品和服务，做出独立判断，不受宣传诱惑误导；三是成为自觉的消费者，应有对金融机构服务质量、社会责任和道德诚信监督的能力，有能力推进银行业向良性健康的方向发展。

在经历了惨痛的次贷危机后，美联储认为，在市场上，消费者受到良好的教育就是最佳的消费者保护，他们了解自己的权利和义务，可以借助金融机构披露的信息购买或选择金融产品或服务。皮之不存 毛将焉附。虽然金融机构大都是庞然大物，但离开银行业消费者的支撑，任何庞然大物都将轰然倒地。从这个角度看，银行业积极开展消费教育，让消费者具备“以经济人对经济人”的力量，受益的显然不只是消费者一方。